Le taux nominal et le TEG
Distinguer taux nominal et TEG
Le taux nominal sert de base pour le calcul des intérêts d'un prêt. Il n'est toutefois pas suffisant pour déterminer le prix de revient réel d'un crédit. En effet, il ne prend pas en compte les autres coûts annexes comme les frais de dossier, les assurances... Le taux effectif global (TEG) exprime le coût global d'un crédit (immobilier ou à la consommation) en y incluant la totalité des frais complémentaires (taux d'intérêt du prêt, frais de dossier, primes d'assurance...). Il permet à l'emprunteur: d'avoir une vision globale de ce que le prêt va lui coûter puisqu'il incorpore tout ce qu'il y a à payer en plus des intérêts ; de comparer sur une même base les offres de crédit concurrentes. Le montant du TEG doit obligatoirement être mentionné dans toutes les offres et tous les actes de prêt. Il doit également figurer sur toutes les publicités et notes d'informations destinées au public. Il ne doit pas dépasser le taux d'usure légal, taux maximum pour chacun des types de crédits, publié tous les trimestres par la Banque de France.
Comment calcule-t-on le TEG ?
Le TEG prend en compte l'ensemble des frais obligatoires liés au prêt: le taux nominal d'intérêt du prêt. Dans le cas d'un prêt à taux fixe, le taux nominal d'intérêt est le même pendant toute la durée du prêt. S'il s'agit d'un prêt à taux variable, il n'est possible de se référer qu'au taux appliqué au cours de la première période. Ainsi, si le taux évolue trimestriellement, on prend en compte le taux nominal du premier trimestre; les frais de dossier; les frais de constitution de garantie (hypothèque, caution, privilège de prêteur de deniers) ; les impôts et des taxes (ex. : droits de timbre et d'enregistrement); le coût des assurances obligatoires (ex. : assurance décès-invalidité obligatoire).Le coût de ces assurances n'est pas compris dans le TEG si l'emprunteur a souscrit un contrat auprès d'un autre organisme que le prêteur. Si le TEG est un outil essentiel pour comparer les propositions concurrentes des établissements de crédit, l'emprunteur ne doit pas oublier qu'un crédit dépend également de la souplesse liée au remboursement de son prêt. Accroître le niveau des mensualités permet de réduire le montant global des intérêts payés. À l'inverse, il peut sécuriser son budget en réduisant ou reportant des mensualités.
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