Le taux du crédit

Comment choisir ?

Trouver le crédit adapté

Le choix du taux le plus bas n'est pas toujours le plus judicieux. Un prêt à taux variable peut ainsi être inférieur aux taux fixes pratiqués sur le marché au même moment mais les fluctuations à la hausse peuvent vite en faire un gouffre financier. Toutefois, il ne faut pas négliger la possibilité d'une baisse du taux, opportunité impossible avec un taux fixe. Le consommateur peut avoir envie d'un crédit sans surprise, avec des mensualités constantes; cela lui permet de savoir exactement ce qu'il rembourse par mois. En outre, en cas de progression professionnelle favorable, l'effort financier s'en trouve amoindri.

Choisir le taux du crédit

En fonction de ses possibilités financières, de son environnement patrimonial et de son projet, le futur emprunteur va faire un choix entre le prêt à taux fixe et le prêt à taux variable et leurs dérivés. Mais il existe souvent autant de taux de prêts que d'organismes financiers qui le proposent. Pour choisir, il doit, avant tout, comparer.

Le prêt à taux fixe

Un prêt à taux fixe est celui dont le taux du prêt est fixé à la signature du contrat et qui reste inchangé quelles que soient les fluctuations du marché financier. L'emprunteur connaît à l'avance le montant des mensualités qui reste identique jusqu'à la fin du crédit. Il est ainsi à l'abri d'une hausse des taux d'intérêt. Mais, revers de la médaille, il ne peut pas profiter des éventuelles baisses de taux, sauf à renégocier son prêt avec sa banque.

Prêt modulable

Si, dans un prêt à taux fixe, le taux ne bouge pas, l'emprunteur a la possibilité, pendant toute la durée du prêt, de faire varier le montant de ses mensualités, suivant l'évolution des revenus de son ménage. Il peut: les augmenter si ses charges diminuent (entrée dans la vie active des enfants) ou ses revenus progressent (reprise d'une activité, hausse de salaire...); les baisser si, à l'inverse, ses charges augmentent (études des enfants, travaux...) ou ses revenus chutent (départ en retraite...).

Conséquences Le montant de la mensualité et la durée des remboursements vont donc être modifiés. En augmentant ses mensualités, l'emprunteur écourte la durée du prêt et diminue ainsi son coût total. À l'inverse, en les diminuant, il allonge la durée du prêt et accroît le coût global.

Une liberté qui a des limites

Les banques n'autorisent généralement la modulation des mensualités qu'une fois par an à la date anniversaire du contrat. Elles fixent également l'amplitude maximale de ce changement à 10 %, 20 % ou 30 % par exemple.

Peut-on suspendre les mensualités ?

Certains contrats prévoient la possibilité de suspendre les mensualités pendant une période allant de 6 mois à 2 ans. Dans ce cas, les mensualités reprennent à l'issue de l'interruption en allongeant la durée initiale du prêt d'autant.

Le prêt à taux variable

Un prêt immobilier à taux variable est indexé sur un indice de référence. Cet indice peut varier, en fonction de l'évolution du marché financier, à la baisse et à la hausse. Cela a pour effet d'entraîner la baisse ou la hausse du taux d'intérêt du prêt. Le taux d'intérêt est révisé périodiquement, à la date indiquée dans le contrat (tous les 3 mois, 1 an), en fonction de l'évolution de l'indice de référence. Cette formule de prêt est souvent séduisante car le taux initial, défini lors de la signature du crédit, est généralement inférieur à celui d'un prêt à taux fixe. Et la baisse de l'indice profite à l'emprunteur. Il ne faut toutefois pas oublier que le danger majeur est une augmentation non négligeable du taux d'intérêt, rendant le taux variable très rapidement plus onéreux que le taux fixe.

Comment limiter la hausse du taux ?

Il existe des « taux révisables capés » qui permettent de limiter la variation du taux (de 1 à 3 points selon les organismes). Ce dernier continue d'être révisé périodiquement mais, en cas de hausse de l'indice de référence, il ne peut dépasser le plafond défini lors de la signature du contrat. Certaines banques fixent également un taux plancher en dessous duquel le taux du crédit ne peut descendre.

Une information renforcée

À partir du 1er octobre 2008, les établissements de crédit doivent fournir à leurs clients :une notice présentant les modalités de variation du prêt et leurs impacts sur les conditions du prêt; et un document d'information contenant une simulation de l'impact d'une variation de ce taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit.

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